意外險保產險公司的真的又便宜又好嗎？意外險該怎麼買比較好？

　　發現危險逼近時，你會極力避開，盡量讓自己不要受到傷害？還是會迎上去，巴不得自己受重傷死了得好？如果您的選擇是後者，假如現在是上班時間，我建議您馬上到醫院看精神科醫師，檢查自己是否有重度憂鬱症。

　　某個人騎機車「犁田」，他就像所有正常人一樣，很努力地讓自己只有受到一點挫傷，而不是被其他車碾死或撞到殘廢。

　　因為他跟產險公司買了意外險，每年只需繳1800多元，所以他就跟產險公司申請了這次挫傷一千多元的醫藥費──這也是他第一次申請理賠。

　　理賠全數下來了，但是產險公司告訴他，保險到期後，不再讓他保意外險。他拿產險公司莫可奈何，因為所有產險公司的意外險本來就不保證續保（部分壽險公司的意外險也是，有些壽險公司甚至同時賣保證續保跟不保證續保的意外險，然後不保證續保的保費比較便宜）。

　　羊毛出在羊身上。山羊身上不會有綿羊毛。我在網誌「哪些情況下會被商業保險公司拒保？──全民健保註定虧損的其中一個原因」提到：

　　保險制度的本質，簡單來說，就是參加的每個人出一點錢，有人不幸出事就給一筆錢。如果大部分的人參加沒多久就出事，要嘛保險公司賠錢，但賠錢的生意沒人做；要嘛沒出事的人被調高保費，不然以後換他們出事也沒錢可領，但這樣的保險只會讓人更不想參加。

　　制度演化的結果，就是根據以往統計的機率，容易出事的拒保。

　　假如我要開一家黑心賺錢的保險公司，透過保費便宜來競爭。既然收到的保費比較少，全部能夠拿出來理賠的錢也比較少，只好盡量降低理賠的總金額才能賺錢。透過不保證續保，我可以每年透過理賠記錄、保險公司連線資料庫、重填健康聲明書之類的要保文件……將容易出事的篩選出來，不續保。

　　但是有時候，是福不是禍，是禍躲不過，底下的說法就有其道理存在。

　　壽險公司的業務員因為擔心意外險的市場被產險公司搶走，所以就攻擊說：「產險公司的意外險是不保證續保，只有壽險公司的意外險才能保證續保，所以壽險公司的意外險比較貴是有原因的。」

　　真的是如此嗎？其實壽險公司業務員所說的理由，只說對了一半。

　　我再請各位讀者朋友簡單的試算一下，我們就以第一類的工作性質來作舉例，一個人投保100萬的意外險要1400元左右，如果花7000元，可以買到500萬，可是他花7000元買產險公司的意外險呢？他可以買到1200多萬元的保障，今天如果在保險期間內發生了意外死亡，一家公司理賠500萬，一家理賠1200多萬，聰明的讀者你會選哪邊？當然是選理賠多的那一邊啊！

　　而且，意外保險除了賠償身故之外，還包括殘障理賠，如果說某甲花7000元向壽險公司買500萬的意外險，或以7000元向產物保險公司買了1200多萬的意外險，如果今天要理賠的是殘廢給付的話，以理賠60％（殘廢等級）來說，500萬的60％，壽險公司理賠300萬元，但產物保險公司理賠720萬元，當然還是產物公司的理賠比較多啊！

即使不續保，也是較划算！

　　這句話在那位騎機車「犁田」的人身上，很明顯不是那麼一回事。

　　至於所謂的「保證續保」的問題呢？投保意外險，如果是發生死亡理賠，那就沒有什麼續不續保的問題。但如果是發生殘廢理賠，就有續保的問題了。

　　不是申請理賠才會有續保的問題，是每年都會有續保的問題。

　　壽險公司說，如果你向產險公司買意外險的話，一旦你曾經領過殘廢給付，產險公司次年可能就不願意跟你續保，但據我所知，很多的壽險公司也不一定會續保（條款沒有「保證續約」四個字，就不一定會保證續保），就算有投保500萬，保險公司也會明說保證只保到幾歲。

　　所有的保險公司，超過幾歲後，就都不讓你保意外險了。為什麼？因為老年人出意外的機率比較大。保險公司不想賠錢，跟保險公司是壽險或產險公司無關。

　　來舉個簡單的例子：如果甲用同樣的保費分別向A壽險公司投保500萬、B產物保險公司投保1200萬元的意外險。有一天，甲發生嚴重的車禍，導致身體的殘廢，保險公司都理賠了60％的保險金（A公司賠300萬元、B公司賠720萬元），壽險同意他續保，而產險公司則不願續保。

　　以那位騎機車「犁田」的人來說，就變成A壽險公司賠300萬，B產險公司因為已經不續保，加上留下不續保的紀錄，可能導致他沒法在其他家保險公司買到保險（參閱「哪些情況下會被商業保險公司拒保？──全民健保註定虧損的其中一個原因」，屬於拒保的一般危險因素，第三項，不良保險記錄者，如：曾被拒保、解除契約、理賠記錄不佳等。），也就根本沒法拿到那720萬。

　　倘若在保險續保有效期間，甲又發生一個意外狀況，連同第一次殘廢等級，變成80％的殘廢，因為他之前已經理賠過60％（也就是300萬），此時，壽險公司並不是再理賠一次500萬元的80％，而是原來理賠的20％而已喔！也就是說500萬的20％──理賠100萬，加上原來的300萬元，共理賠400萬元。

　　可是向產物保險公司買意外險，它雖然不保證續保，也就是說沒有第二次的殘廢理賠金，可是它第一次就理賠720萬，還是比壽險公司所理賠的還要多。

　　再囉嗦一次，像那位騎機車出事的人根本沒機會拿到720萬。

　　我們現在看得出來一個大數法則了，一個人他這一輩子發生重大殘廢的機率高不高？高。那麼壽險公司理賠300萬加100萬，共計400萬元，產險公司不保證續保，但它一次就賠720萬，哪一個理賠金較多？

　　一個人一輩子發生重大殘廢的次數只能有一兩次，比如手腳沒了，就沒法再沒一次。但是像機車「犁田」挫傷這樣的小傷，次數會多到讓你記不住，也就是機率遠遠高於發生重大殘廢的機率。

　　保險公司不是慈善基金會，是以賺錢為目的所成立的公司。

理賠差很大

　　雖然產物公司不保證續保，但是它的理賠金就比你的第一次加第二次還要高。所以，購買意外保險要買壽險公司的好還是產險公司的好？雖然一個可以保證續保，一個不保證續保，聰明的讀者，我先拿的就已經比人家多很多了，多2.4倍（720除以300，是2.4倍）。萬一身故更不用講，一個理賠1200萬元，一個是500萬元，一樣是2.4倍，有沒有差很大？

　　是聰明的讀者？還是天真無邪又可愛的讀者？

　　所以，我還是強烈地建議，要買意外險最好向產險公司購買，保費便宜得沒話說。（《平民保險王》頁72）

　　意外險該怎麼保比較好？

　　政府沒有限制你只能跟一家保險公司買意外險，也沒有規定跟壽險公司買了意外險，就不能再跟產險公司買意外險。

　　我認為比較好的做法是，買一個基本額度保證續保的意外險，再買不保證續保的意外險提高額度，畢竟沒有人能預料，意外會以什麼方式發生。


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